天川教你买保险(极简版)

菊花小王子    发布于 2017-01-05 20:09    阅读(275)

谁该买保险?买啥保险?卖多少?

小孩及老人:买意外险

家庭经济支柱:买意外险+寿险+重疾险

保费一般在家庭收入的5%--8%左右为好。或者,保额为未来十年家庭的总支出为好。一般白领的保额可为:意外险:100万,重疾险:50万,寿险:100万。

保险分为保障型,储蓄型和投资型,一般推荐只卖保障型——因为后面两者的保费都很高,而回报较低,如果有那么多钱不如自己去投资。

买保险时重点关注:1.保障期限/ 2.保障额度 /3.保障范围 /4.理赔条件 /5.免责条款/6.现金价值(如有)/ 7. 投资风险(如有) / 8.投资收益(如有) / 9.相关费用等(保险费、保险赔偿)

购买注意:1.签字/付款前,再次详细阅读保险合同
2.如果线下通过保险人员购买,建议录音购买过程
3.明确指定受益人,不建议选择默认


买后注意:1.各类保障保险在购买后10—15天有犹豫期,犹豫期内退保,仅收取少量(如10元)工本费。在犹豫期内发现问题,抓住最后的“后悔”机会吧。
2.向家人介绍自己购买的保障保险,并将自己的保险保单/合同放在家人清楚的地方。购买电子保单也建议打印并按照上述方法操作。

 

保险推荐购买顺序是:“意外险>寿险/重疾险>健康医疗”

 

意外险——史上最便宜的保险
意外伤害按情况轻重分三种情况,意外身故、意外残疾/烧伤、意外伤害医疗。
意外险的特点就是保费低,保额高。
你看全面保障范围的意外伤害保险,10万保额只要200元左右。并且它的费率只与职业类别有关。所以从事高危职业的人群,意外险的费率较高甚至直接拒保。
不同的群体对于意外险的选购要有区别,如少儿意外要特别注意烧烫伤保障;经常乘坐交通工具或者有车族可以增加交通意外险;老年人要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。
购买意外险的注意事项:

1.意外险是缴一年保一年的,到期要重新购买。
2.意外医疗只报社保内用药。
3.报销范围是意外事件导致的医疗费用,包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。
4.意外医疗的报销总额不超过购买的额度,同时,一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。

 

购买寿险的注意事项:
人寿保险是一份长期的合同,买错保险后果很严重,所以在投保前后必须要注意一些基本内容:
1)投保人和被保险人之间必须有保险利益,且需要经过被保险人签字同意。
2)谢绝代签名。
3)犹豫期:犹豫期从收到正式的保险合同并签收回执的第二天开始计算,一共10天,不是保险合同生效日开始算。
4)现金价值:现金价值就是你所缴的保费扣除所有成本后剩余的储蓄部分。
5)断供了怎么办?一、可以用现金价值垫缴保费;二、减额缴清,就是以后再也不缴保费了;三、保单失效了,2年内还可以申请复效。
6)除外责任:各家公司的寿险除外责任从3条到7条不等,对于很多人来讲,条数的多少可能影响非常小,但对于某些特殊的群体来讲还是蛮重要的,如酒后驾车。
总结就是一句话,人寿保险就是利用保险,给人的寿命定个价。


重大疾病保险
重大疾病保险是在保险期间内发生保险合同内约定的疾病,给付赔偿的健康保险产品,属于给付型产品,一旦确诊,一次性给付,也有部分多次赔付的产品。
重大疾病保险给付的保险金的两大用途:
一为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用;
二为被保险人患病后提供经济保障,尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
购买重疾险的注意事项:
(1)重疾是有等待期的,从90天到180天到一年甚至2年不等。
(2)部分重疾产品除了前面有等待期外,后面还有生存期,在购买前一定要弄清楚。
(3)要达到重疾赔付条件,要注意每种疾病合同条款中的“约定”。
(4)一般重疾险不保原位癌。

 

名词解释:

犹豫期:即XX天无理由退款现在,网购一根针都可以七天无理由退款。

豫期内退保,必须注意以下几点:
首先,如果因为特殊情况无法及时接收保单,最好提前通知保险公司。
其次,收到保险单后,一定要亲自填写保单回执,并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定,是以回执日期为起始日进行计算的。
再次,投保人必须认真阅读保险条款,对自己还不够了解或理解有偏差的内容,要及时向代理人询问,以免误保。

投保1—2年退,损失80%—100%。
一是健康类保险2年内和理财类保险3年内退保损失最大。

二是要年头不退,年尾退。
所以,如果实在觉得不满意,选择缴费满3年后退保,损失相对较小;选择保单年尾退,可多享受一年保障期。

保险的等待期:(观察期/免责期)主要是针对寿险类(保死亡)保险的。保险公司对你的“试用期”,期间即使发生保险事故,保险公司也不会赔偿,就是防止你骗保作弊。
国内的保险犹豫期一般是180天,现在也逐渐有良心保险公司设为90天。

保费豁免:要想获得豁免条件,也是要付出代价的,代价就是保费也会比没有豁免时多,所以要考虑性价比,看看自己是否需要这些豁免条款,并不是越多越好。

赔付:首先,保险赔付的计算分成两种:损失补偿和定额赔付

也就是说,适用于损失补偿的保险,保额只是个上限,实际以损失为准。

关于轻症,重点关注给付金额比率和具体形式。
给付比率,比如一般保险公司规定,轻症赔付保额的20%,保额50万的话,得了轻症可以赔付10万元。
具体形式一般分成四种,这个非常重要,非常重要,非常重要!

 

比对保险公司与品种的常用网站:
700度:http://www.700du.cn
全民优选保险网(直观对比重疾寿险的网站):http://www.ixuanbaoxian.com
中民:http://www.zhongmin.cn
慧择保险网:http://www.hzins.com
中国人寿:http://www.e-chinalife.com
泰康:http://www.taikang.com

向日葵:http://www.xiangrikui.com
以上网站仅供信息参考,不代表任何推荐。
另提醒大家不要轻易留自己的联系方式给平台,除非已经决定咨询或者购买。
需要特别强调的是,如果身体有疾病,买寿险、重疾险建议与客服人员联系确认。

注意,保险销售渠道有网上和传统渠道,一般网上更便宜些,也不容易被忽悠,但前提是你得懂一些保险知识。

注意:

1、常见不合格指标包括血压高:高压140以上,空腹血糖高:大于6.7,血脂高等等

2、市面上还有保险公司将“是否吸烟”作为评判被保险人健康等级的第一级风险指标,将非吸烟群体分为“超优体”“优选体”“优标体”“标准体”,将吸烟群体分为“次优选体”“次标准体”,共6个不同等级。除了判断被保险人是否吸烟,还会考虑血压、胆固醇、体重指数等指标,并对6个健康等级赋予不同的费率,而且,越健康的身体费率越低。

3、纯保障类的,在收入的5%左右就够了,再多对家庭压力也挺大了。

4、尽量健康时去投保重疾险和寿险,千万不要隐瞒身体疾病
如果得过大病再想买保险,估计也得看保险公司核保,一般应该会增加保费。一旦不健康了,买保险那就贵了,甚至可能被拒保。所以买保险最好趁健康的时候。当然,意外险倒是任何时候都可以买的。
投保之前病情如实告知的,保险公司会安排你进行就医资料提交和体检,资料没问题、体检通过就可以正常投保,非正常情况包括部分责任免除、保费增加和拒保。

5、现在没结婚,如果寿险的受益人是父母,以后结婚的话,是可以把配偶添到受益人里去,还是可以另买一份,然后额度不共享?可以。

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