從《紅樓夢》學到的理財課

 

作者：白焰

 

“理財”是新出來的名詞，但是從它本身意義上來講，從古至今，是一直存在的，只不過后來被明確提了出來。讀到朱國鳳的《紅樓夢教你的10堂理財課》這本書是在微信讀書，因為對《紅樓夢》情節還算熟悉，書本身也不長，這本書看得很快。雖然評分不高，但表達流暢，有些觀點與我不謀而合，因此拿來跟大家分享。通過從理財角度閱讀本書，再印證《紅樓夢》中的細節，我們可以借鑒的有：1.由儉入奢易，由奢入儉難。要勤儉持家，避免浪費；2.應該學習投資理財，達到資產保值增值；從現代人的角度，可以適度購買保險抵御風險，甚至可以達到財富傳承。3.要了解人的心理，這樣才能做好管理；要學習實踐與人為善的處事方法，“多栽花少栽刺”，儲備善意和良好的人際關系，可以在風險來臨時得遇貴人，化險為夷。

 

一、居安思危，要有風險意識

 

曹雪芹在《紅樓夢》中，也是透過幾位關鍵人物，提醒人們一定要“反著想”，在春風得意時要有危機意識。盛極必衰，不僅是《紅樓夢》的核心精神，也是世間萬物都逃不了的宿命。寧府第四代媳婦秦可卿（賈珍的兒媳）與榮府第三代媳婦王熙鳳年齡相仿，但是按輩分，秦可卿要叫王熙鳳嬸娘。秦可卿過世當晚，到王熙鳳夢中道別，提示家族財富常保的原則就是“于榮時籌畫下將來衰時的世業”。用白話文解釋就是繁榮時就要做好衰退的準備。曹雪芹還不只是提示原則，他通過秦可卿詳細擘畫了執行方案，第一個是針對祖墳，第二個是針對家塾，因為夢中秦可卿最擔心的，就是未來家敗之后，維系這兩個地方的財源會出問題。秦可卿建議趁著目前富貴有余時，在祖墳附近多購置一些供人住的房舍，以及供耕種用的田地，這些資產都會產生錢糧孳息，以后不管是祭祀或家塾，就會有專款專用的財源了。秦可卿還對這些祖墳邊的房舍、田地，進一步提出了管理辦法，“合同族中長幼，大家定了則例，日后按房掌管這一年的地畝、錢糧、祭祀、供給之事。如此周流，又無爭競，也沒有典賣諸弊”。

 

原來秦可卿讓王熙鳳在祖墳邊購田地、房舍，第一個目的是，“便是有罪，己物可以入官，這祭祀產業，連官也不入的”。

 

祭祀產業是以祭祖為目的而設立的獨立財產，財產產生的租金或收益，專供祭祖所用，這些財產是由族裔共同擁有的。即使抄家大禍，官府也無法將祭祀產業沒收。

 

明清抄家制度大同小異，根據《棗林雜俎》的記載，“犯人家產，田地外，內有墳塋，不在抄剳之限”，不在抄剳之限，就是不會被官府沒收。看到這段提示時，我忍不住贊嘆，秦可卿的財務安排，應該說是曹雪芹的財務安排，既專業又高瞻遠矚，因為他已設想到最壞局面，并且針對最壞局面做好財務安排、風險管理，如果這不是理財智慧，那什么才是理財智慧？

 

某些“紅學”的研究者猜測曹雪芹最后的落腳處，是北京香山附近的茅屋（我曾經探訪過，在北京植物園北區的“黃葉村”，地圖上專門標記了“曹雪芹故居”），可能就是曹家的墳園、祭田，或是未被查抄到老屋。這也可能是曹雪芹為何會借秦可卿的諄諄告誡，提醒要為子孫準備好最后的退路。維持家風，家長有責，因為孩子禍福，全在家長一念之間。抄家之后，賈母曾感慨，“大凡一個人，有也罷，沒也罷，總要受得富貴，耐得貧賤才好呢”（第一〇八回）。但是嘗過富貴滋味，再去忍耐貧賤，賈母辦得到，大多數人是辦不到的。

 

金錢最重要的價值是使人獨立，但前提是錢是自己賺來的。如果是繼承來的財富，反而有可能不利于子孫獨立。據說令人敬重的清末禁煙大臣林則徐留有一副膾炙人口的對聯，“子孫若如我，留錢做什么？賢而多財，則損其志；子孫不如我，留錢做什么？愚而多財，益增其過”。表明了他對于子孫繼承財產的態度。

 

我們不是央行的掌舵者，也不是企業家，但即使只是管理一個家庭，是否也應該在安穩的時期，先花點兒時間想一想，擬一張“家庭危機管理檢查表”？

 

如果平日沒有預演可能的危機，一旦危機發生，就只能靠直覺反應，而直覺往往最誤事。如果擬過“家庭危機管理檢查表”，即使這張核對表不詳盡，但全家一起想各種危機的可能與危機發生時的應對對策，都會讓危機意識內化成一種家庭文化。居安思危，是曹雪芹教的，也是我在《紅樓夢》中學到的人生智慧。

 

二、多做善事就是為自己積德，也是另一種形式的理財

 

劉姥姥進榮國府，前兩趟是受贈，后兩趟是報恩，通過劉姥姥，我們不僅看到了賈府由極盛到落敗，還學到很多的人生智慧和理財智慧。

 

賈母一生富貴，但是晚年抱憾而終。這也讓我們深思，什么是富貴？國學大師南懷瑾曾為“富貴”二字下過這樣的定義：“心中無缺叫富，被人需要叫貴。”

 

劉姥姥原本是“老老實實守著多大碗兒、吃多大飯的村莊人家兒”，后來進榮國府幫女婿掙得有孳息的資產，一年下來的田地收成，“盡夠他們嚼吃了……在我們村里也算是過得了”，顯然此時的劉姥姥，真正是心中無缺的“富”了。

 

劉姥姥三進榮國府時，成了王熙鳳的大貴人。鳳姐被邪魔纏身，賈璉、巧姐、平兒等人都不知如何是好，幸好劉姥姥正在身邊，“劉姥姥也急忙走到炕前，嘴里念佛，搗了些鬼，果然鳳姐好些”。王熙鳳請劉姥姥回鄉幫她在菩薩面前禱告，甚至請劉姥姥幫她在鄉下為巧姐找個好人家。過去如此意氣風發的鳳姐，竟然向劉姥姥求救了，“姥姥，我的命交給你了！我的巧姐兒也是千災百病的，也交給你了！” 劉姥姥被鳳姐托命且托孤，雖然最后救不了命數該絕的王熙鳳，但是救了她的獨生女巧姐，劉姥姥顯然是被人需要的“貴”了，劉姥姥才是賈府的大貴人。賈母一生富貴如云煙，但是劉姥姥的晚年富貴令人羨，我在這兩位老人家的身上，看出曹雪芹要傳達的富貴含義。第三十九回，劉姥姥二進賈府，跟一屋子聽眾胡謅了一個小姑娘雪中抽柴的故事。等到賈府落敗，劉姥姥的表現，就像雪中送炭。從雪中抽柴到雪中送炭，也隱喻了王熙鳳幸好為女兒留余慶、積陰功。

 

賈府雖然因為驕奢淫逸惹禍，但是從賈母到王夫人，都有憐貧恤老的好名聲，而且相當善待下人。理財的境界，不只是談省錢、存錢、用錢、借錢、賺錢、護錢，還包括捐錢行善。就算累積了萬貫家財，可“壽衣是沒有口袋的”。有一位哲人說過：“能夠帶進天堂的，只有你在這人世間捐出去的錢。”

 

三、懂得人性、善用人性理財事半功倍。好處大家都有才能長久

 

寶釵懂管理、懂經濟，第五十六回的標題是“敏探春興利除宿弊，賢寶釵小惠全大體”，曹雪芹已經清楚點出。

 

這一回講的是寶釵受王夫人托付，協助探春、李紈管理大觀園，探春雖然想出興利除弊的方法，但是寶釵更從人性的角度出發，考慮利益心與榮譽心，讓管理園子的婆子們心服口服。寶釵建議，這些“承包商”可以從大觀園獲得很多進賬，但是她們不能只享權利，不盡義務，除了上繳一定的錢糧外，還必須負責大觀園里各房的雜項開銷，如此賬房每年將省下四百多兩銀子。

 

而且承包的老媽媽們，每年要撥一筆經費，讓沒有承包到的老媽媽們也能得到一些好處（這一點尤為關鍵，人最容易嫉妒身邊的人，有好處雨露均沾，使下人們一團和氣，主人也少操心）。寶釵的安排真是面面俱到，“外頭賬房里一年少出四五百銀子，也不覺的很艱嗇了；他們里頭卻也得些小補；這些沒營生的媽媽們也寬裕了；園子里花木也可以每年滋長繁盛；就是你們也得了可使之物：這庶幾不失大體”（第五十六回）。

 

更關鍵的是，寶釵還建議，若能將這些省下來的銀子轉去置產，“一年四百兩，二年八百兩。打租的房子也能多買幾間，薄沙地也可以添幾畝了”。這些房子、田地都可以收租、收糧，起源都是大觀園。

 

寶釵原本就是皇商后代，更勝王熙鳳的是，她識字，懂得從文章中尋找可以用的學問，經濟頭腦果然不錯。她懂得把錢看成資本，用資本購置資產，如果把資產孳息再拿去投資置產，如此循環，大觀園就變成了一個創造財富的自動復利機器了。

 

天生就有生意頭腦的寶釵，也懂得管理的精要，對下人誘之以利，喻之以義，目的是讓她們自動自發地管好大觀園，“我如今替你們想出這個額外的進益來，也為的是大家齊心，把這園里周全得謹謹慎慎的，使那些有權執事的看見這般嚴肅謹慎，且不用他們操心，他們心里豈不敬服？也不枉替你們籌畫些進益了。你們去細細想想這話”（第五十六回）。如果我們不想學理財本領，不想承擔風險，只圖那種不動腦筋的無風險報酬，那我們就要小心竹籃打水兩手空空。未來無風險報酬恐怕會越來越低，光靠老本利息或是退休金過日子，恐怕會越來越艱難。

 

《紅樓夢》這本奇書，令人敬畏的地方是，兩百多年前的寓意，可以對照現今。曹雪芹有意穿插的這段新人新政，其實是提醒現代人，要學探春與寶釵，懂得打理財富，懂得把呆資產活化。我們多多少少都擁有一些不同的資產，而且也不是只靠種種作物這種老方法，才能賺到收益。探春能夠找到賈府沒注意到的活化法子，靠的是她素日的有心與觀察，在打理家事和工作中，我們需要的就是這種眼力和思路，思路決定出路。

 

每個時代有每個時代的資產活化方法，可貴的是，目前的網絡時代，提供了以往我們無法想象的多種可能。譬如閑置的房間，我們可以通過類似愛比迎（Airbnb）這種網絡平臺，將其變成迎接世界各地游人的日租房，如果管理得當，還可能賺取比月租更高的收益。

 

“世界上沒有什么東西，比虧光一切更能教會你不該做什么”。賈府子孫也是等到失去一切后，才徹底領悟哪些事情應該做、哪些事情不應該做。

 

家道復初，不只是靠“蘭桂齊芳”，還是靠善者修緣、惡者悔禍，曹雪芹不只是寫興衰無常，他更想傳達的是天理正道的恒常，以及先理好心，之后才能理好財的道理，這也是我在“假語村言”中解到的真況味。

 

借錢碰壁、雨天收傘、墻倒眾人推，不會只出現在《紅樓夢》里，從富貴公子到跟親友周轉處處碰壁，看盡人情世故的曹雪芹，其實也是用《紅樓夢》的故事提醒世人，要看得懂燈火輝煌與燈滅茶涼。我們不僅要懂得找出“劉姥姥”與“包勇”，自己也應該是別人的“劉姥姥”或“包勇”。一場抄家大禍，可以看出人情冷暖，也讓我們思考，人脈與錢脈能禁得起多少人性的考驗呢？

 

曹雪芹的十堂理財課，從“風險管理”到“風險意識”，從“理賬理債”到“理財理心”，從“繼承財產”到“私房財產”，從“投資生利”到“濟貧捐獻”，從“儉束家風”到“人脈錢脈”，每一堂，都是取材真實的人生。投資工具、投資環境、投資知識都會更迭，但是人性不會變。開元、天寶年間，子孫對家產繼承的心態，不會因為到了民國時代而有太大的不同。理解人性，才能理好財富，很多世事的本質，都需要更高明的理財智慧去應對。

 

蘇軾詞云：“世事一場大夢，人生幾度秋涼。”這也是曹雪芹的人生寫照，他留下的“假語村言”，其實盡是真智慧，大觀園里的財富講堂雖然結束，但是余音仍然繚繞。

 

作者：白焰

來源：Enjoy英卓讀書會

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注：本文已獲作者授權發布